Общие вопросы личного страхования

В развивающейся в настоящее время в России системе социального страхования учитывается отечественный и зарубежный опыт. В условиях формирования новых экономических отношений намечается изменение системы социального страхования с тем, чтобы обеспечить социальные гарантии гражданам, работающим по найму на всех хозяйствующих субъектах независимо от форм собственности, постепенно развивать формы социального страхования на договорной основе, ускорить введение персонифицированного учета плательщиков страховых взносов.

Закон Российской Федерации «О страховании» (1992 г.) определяет страхование как отношения во защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Этим Законом предусмотрены два вида страхования: обязательное и добровольное. Они имеют существенные отличия [Рейтман Л.И., 1992]. Дня социальных работников принципиальное значение имеет обязательное страхование как форма социальной зашиты различных категории населения.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который определяет виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями действующего законодательства.

При обязательном страховании закон определяет объекты, подлежащие страховой защите, и обеспечивает их сплошной охват. При добровольном страховании охват сектора страхового рынка выборочный, т.к. договор страхования заключается на добровольной основе.

Следующей особенностью обязательного страхования является его автоматичность, т.е. каждый вновь появившийся объект страхования на территории, где действует закон, без каких-либо дополнительных условий попадает под страховую защиту. Напротив, при добровольном страховании страховые отношения наступают только после вступления договора в силу.

Обязательное страхование осуществляется вне зависимости от внесения страховых платежей страхователем. Для нарушителей регулярности внесения страховых платежей закон предусматривает штрафные санкции, однако неуплата взноса страхователем не освобождает страховщика от выполнения своих обязательств по выплате страховой компенсации. При добровольном страховании неуплата страхователем взносов является основанием для прекращения действия условий страхового договора и освобождает страховщика от его обязательств.

Обязательное страхование носит бессрочный характер, т.е. страховые отношения между субъектами страхования имеются в течение всего срока существования объекта страховой защиты; при добровольном страховании страховые отношения всегда ограничены сроком действия договора.

И последнее отличие. Нормирование страхового обеспечения при обязательном страховании определено законом и только законом может быть изменено, в то время как при добровольном страховании объем страхового обеспечения устанавливается договаривающимися сторонами по желанию страхователя, но при имущественном страховании он не должен превышать реальной стоимости объекта страхования.

Между двумя основными формами страхования возможна переходная – условно-обязательная. По территориальному признаку страхование может быть местным и общегосударственным.

В качестве объектов страхования законом определены имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации, связанные с:

— жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

— владением, пользованием, распоряжением имуществом (ииущественное страхование);

— возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В законе представлена кпассфикация страхования, где в качестве критерия выбраны объекты страхования. Классификация страхования – это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам. При этом за высшее звено принята отрасль (например, личное страхование), среднее – подотрасль (Росстрахнадзор по отрасли «личное страхование» выделяет три подотрасли: «страхование жизни», «страхование от несчастных случаев» и «медицинское страхование»). Наконец, низшим звеном классификации является вид страхования (например, в подотрасли «страхование жизни» выделяются виды «дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «смерть застрахованного» и другие. Подробнее классификация страхования изложена в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» в приказе Росстрахнадзора N 02-2/08 от 19.05.1994 г.

В основе государственного социального страхования лежит отрасль личного страхования со всеми подотраслями и видами при обязательной форме его осуществления. Однако термин «государственное социальное страхование» требует уточнения, т.к. помимо социального страхования существует и другая форма социальной защиты – социальная помощь, в основе которой лежат иные принципы организации [Роик В Д., 1994].

В качестве субъектов страхования выделяют страхователей, страховщиков, застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Страхователями являются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. При обязательном личном социальном страховании в качестве страхователей могут быть определены работодатели и органы местной или федеральной власти.

Дня специалиста в области медико-социальной работы практическое значение имеют обязанности страхователя, предусмотренные не только Законом «О страховании», но и Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». В частности, страхователь обязан заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией. При этом следует иметь в виду, что типовые формы таких договоров утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 11 октября 1993 г. N 1018. На страхователя возложена обязанность в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан, а также представлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

В качестве прав страхователя закон предусматривает его участие во всех видах медицинского страхования, свободный выбор страховой организации, осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования, а предприятие-страхователь имеет также право на уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет.

Таким образом, вышеуказанные правовые нормы позволяют создать механизм ответственности и заинтересованности в вопросах охраны здоровья граждан между субъектами страхования.

Ключевая задача специалиста по медико-социальной работе и состоит в том, чтобы на основе такого правового механизма помочь своим клиентам использовать медицинское страхование как форму их социальной защиты в вопросах охраны здоровья.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних, застрахованных лиц. Страхователи могут при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц – выгодоприобретателей – для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Действующим законодательством предусматриваются следующие организационно-правовые формы страховых организаций.

Государственная страховая компания. Страховой фонд такой компании организуется за счет государственных средств. Организация учреждается государством, либо путем обращения имущества акционерных страховых компаний в государственную собственность, либо государственные органы имеют контрольный пакет акций общества. Чаще всего государственные страховые компании образуются для проведения специфических видов страхования в обязательной форме.

Частная страховая компания. Принадлежит одному владельцу. На момент ее организации объем страховых рисков определяется, исходя из объема собственных финансовых возможностей владельца.

Страховое товарищество. Чаще всего существует в форме обществ взаимного страхования. Страховой фонд организуется на основе централизации средств при паевом участии его членов. Участники общества взаимного страхования выступают в качестве страховщика и страхователя одновременно.

Акционерное страховое общество. Это форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств путем продажи акций. Существуют общества закрытого типа, акции которых принадлежат отдельному кругу лиц и могут переуступаться акционерам компании или другим лицам по решению правления, и акционерные общества открытого типа, акции которых имеют биржевую котировку и свободно продаются и покупаются. Организационное строение страхового общества может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения.

Представительство страховой компании. Занимается, как правило, сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика в отдельном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.

Агентство страховой компании. Разрешается выполнять все функции представительства и отдельные страховые операции, заключать и обслуживать договоры страхования.

Отделение страховой компании. Предлагает широкий комплекс всевозможных страховых услуг, хотя не является юридическим лицом и совершает операции от имени и по поручению компании. Вместе с головной организацией оно образует единое формирование страховщика с одним балансом, составленным на консолидированной основе.

Филиал страхового общества. Это самостоятельное юридическое лицо, в создании уставного капитала которого участвует головная организация, и у нее же находится контрольный пакет акций (если это акционерное общество).

Холдинг-компания. Организационную структуру составляют несколько страховых компаний, контрольными пакетами акций которых владеет одно общество.

Концерн. Представляет собой объединение предприятий, в состав которого входит страховое общество. Такое объединение осуществляет совместную деятельность на основе добровольной централизации инвестиционной, финансовой и других функций.

Договорное объединение предприятий и страховых компаний, создаваемое для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций, называют хозяйственной ассоциацией. В ассоциации взаимоограничения менее жесткие, чем в концерне.

И, наконец, консорциум. Это временное договорное объединение производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач, т.е. крупных целевых программ и проектов.

В соответствии с Законом «О страховании» выполнение функции страховщика возможно только при получении организацией соответствующей лицензии. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. В работе со своими клиентами специалистам по социальной работе необходимо помнить об этом. Приступая к рассмотрению проблемы клиента, связанной с деятельностью той идя иной страховой компании, необходимо выяснить наличие лицензии на нужный вид страховой деятельности. В свою очередь, консультируя клиента по вопросам заключения договора со страховой компанией, социальный работник должен рекомендовать ему, прежде всего, уточнять наличие лицензии на тот виц страхования, который его интересует.

Единственной организацией, имеющей право на выдачу лицензии по страховой деятельности, является Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Эта служба выполняет следующие основные

функции:

— выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;

— ведет единый Государственный реестр страховщиков и брокеров;

— ведет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

— устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов;

— разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности.

«Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» утверждены приказом Росстрахнадзора N 02-02/08, зарегистрированным Минфином России 1 июня 1994 г. N 590.

Для специалиста по социальной работе, независимо от места его работы, важным является знание прав и обязанностей субъектов страхования, которые определены статьей 17 Закона «О

страховании».

Страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, он обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств.

При страховом случае страховщик должен произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. В том случае, если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Страховщик не имеет права разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Одновременно с этим следует иметь в вицу, что страховщик не имеет права в качестве непосредственной деятельности заниматься производственной, торгово-производственной и банковской деятельностью.

Одним из основных понятий в страховании является страховой случай, который теснейшим образом связан со страховым риском. Страховым риском в соответствии с законом является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым возмещением в случае реализации страхового случая при страховании имущественного интереса выступает страховая выплата.

При личном страховании, к которому относится и социальное страхование, страховое возмещение называется страховым обеспечением. Законом «О страховании» (статья 10) предусматривается возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. Данное положение при личном страховании и, в частности, в подотрасли «медицинское страхование», позволяет возмещать страховое обеспечение в форме предоставления медицинских услуг в соответствии с программой обязательного или добровольного медицинского страхования. Причем получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, производится независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса (статья 6 Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»). При обязательном медицинском страховании это само собой разумеется. При добровольном -это положение действует в том случае, когда страховая премия страхователем вносится в рассрочку и страховой случай произошел еще до полной выплаты премии, т.е. только в условиях действия договора страхования и вне зависимости от полноты выполнения страхователем своих финансовых обязательств.

Следует отметить, что в договоре добровольного личного страхования сумма страхового обеспечения устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

В соответствии с законом или договором страхования страхователь обязан внести страховщику определенную плату за страхование – страховой взнос. Величина страхового взноса (страховой премии) связана с величиной страхового обеспечения через страховой тариф. Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования рассчитываются страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договорах страхования по соглашению сторон.

Закон «О страховании» определяет страхование как отношения между субъектами страхования. Данные отношения как элемент гражданских правоотношений оформляются в виде договора. Специалистам по социальной работе следует иметь в виду, что в отличие от обычных договорных обязательств, которые предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение условий договора, при страховании одна сторона (страхователь) всегда уплачивает взносы, а другая (страховщик) осуществляет страховую выплату лишь за оговоренные последствия страхового случая [Рейтман Л.И.,1992]. Если страхового случая не произойдет, то обязательства страховщика могут оказаться не выполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск.

В страховом законодательстве содержатся лишь наиболее общие принципы, а конкретные условия страхования регулируются правилами каждого вида страхования. Однако правила страхования также могут выполнять функции общих условий. В соответствии с этими общими условиями заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователем на конкретных (особых) условиях.

Законодательством договор страхования определяется как соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия, определяемые по согласованию сторон. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если иное не предусмотрено договором. Факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством. Таким свидетельством может являться полис, сертификат с приложением правил страхования. Страховое свидетельство должно содержать наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования, размер страховой суммы, указание страхового риска; размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, срок действия договора, порядок изменения и прекращения договора, другие условия, подписи сторон.

При медицинском страховании к полису прилагаются программа обязательного или добровольного медицинского страхования и перечень медицинских учреждений, в которых застрахованный может получить оговоренный объем медицинских, а для добровольного и парамедицинских, услуг.

Формы типовых договоров обязательного медицинского страхования для работающих и неработающих граждан утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 11 октября 1993 г. N 1018, добровольного медицинского страхования – постановлением Правительства Российской Федерации от 23 января 1992 г. N 41.

Таковы наиболее общие требования к условиям осуществления страховой деятельности на территории России.

Следует иметь в виду, что различия между отдельными подотраслями и видами личного страхования заключаются в основном в определениях страхового случая и порядке расчета страховых тарифов.